Bien des gens planifient leur mariage dans les moindres détails, mais se soucient peu de planifier les changements qui toucheront leur situation financière après le grand jour. Si vous êtes sur le point de vous marier ou envisagez de faire vie commune, il est important d’avoir une discussion franche sur vos finances avant de sauter le pas.

Il n’est pas toujours facile de parler d’argent; ce n’est pas du tout romantique. Un bon point de départ pourrait être de définir votre « personnalité financière ».

Comment envisagez-vous les questions d’argent?

Un bon tremplin pour parler d’argent demeure de définir votre philosophie en matière de gestion financière. À laquelle de ces personnalités vous identifiez-vous?

Économe	J’aime économiser chaque dollar que je gagne. J’évite les dépenses à moins qu’elles soient absolument nécessaires.
Prudent	Je fais attention à l’argent et je le dépense avec prudence. Je fais passer mes besoins avant mes désirs et j’économise autant que possible.
Dépensier	Pour moi, l’argent est fait pour être dépensé et pour s’amuser. J’ai du mal à économiser et à atteindre mes objectifs financiers à long terme.
Laxiste	Je ne fais pas attention à l’argent que je possède, que je dois et que je dépense. J’ai une attitude de laisser-faire concernant mes finances. Je préfère en déléguer la gestion à quelqu’un d’autre.

 

Discuter de vos différences à l’avance peut vous éviter, à vous et à votre conjoint, bien des tensions et du stress en cours de route, en particulier si vos personnalités financières s’opposent. En effet, les deux tiers des personnes qui prévoient de se marier ou de vivre ensemble apporteront des dettes dans leur union.

 

Comment conjuguer vos personnalités financières?

Vous pouvez favoriser l’harmonie financière en tenant une conversation ouverte et sincère avant de vous installer ensemble. Il est important de vous entendre sur une approche de gestion de vos finances. Réfléchissez aux trois méthodes suivantes.

1. Tout partager reste la méthode la plus utile si vous et votre conjoint avez la même personnalité financière. Vous pourrez ainsi simplifier vos finances en ouvrant un unique compte bancaire conjoint dans lequel vous déposerez tout votre argent. Tout partager posera sans doute plus de problèmes si vous avez des personnalités financières différentes.
2. Selon la méthode du partage des dépenses seulement, vous établissez un plan commun ensemble pour toutes les dépenses du ménage et pour les activités que vous faites en couple, comme les divertissements et les voyages communs. Ensuite, vous contribuez tous les deux à un « compte conjoint » en y versant chaque semaine ou mois un montant déterminé; toutes les dépenses du ménage et les dépenses communes sont payées à partir de ce compte. Cette méthode est idéale pour les couples qui ont des personnalités financières différentes, car elle leur permet de couvrir les dépenses partagées, tout en permettant à chacun de dépenser indépendamment sans « comptes à rendre ».
3. Vous pouvez choisir de répartir les dépenses entre vous. Par exemple, votre conjoint pourrait être responsable de toutes les dépenses ménagères (comme les versements hypothécaires, les services publics, les réparations), alors que vous payez la nourriture, les divertissements et les voyages. Cette façon de faire est plus courante dans les deuxièmes mariages ou unions, en particulier lorsque l’un des conjoints gagne beaucoup plus que l’autre ou qu’il a une valeur nette beaucoup plus importante avant le début de la relation. Vous pourriez aussi envisager de vivre avec l’un des revenus et de mettre l’autre de côté.

 

Le saviez-vous? Selon un sondage de la Banque CIBC1 seulement 35 % des couples qui projettent de se marier ou de vivre en union libre dans les 24 prochains mois ont eu une discussion sérieuse au sujet de l’argent, même si presque toutes les personnes interrogées ont convenu de l’importance de planifier et de gérer les finances ensemble, comme un couple, avant de s’engager.

 

N’oubliez pas de planifier votre épargne!

Peu importe la méthode choisie, il est important de discuter de la manière dont vous allez construire votre épargne pour atteindre vos objectifs, comme acheter une propriété de vacances, fonder une famille ou prendre votre retraite. Vous devez aussi planifier la manière dont vous épargnerez, par exemple, dans un compte conjoint ou séparément.

Considérations fiscales et successorales

Une fois que vous aurez déménagé ensemble, vos besoins fiscaux et successoraux deviendront plus importants. Par exemple, la planification fiscale peut comprendre des REER de conjoint ou de conjoint de fait pour économiser en vue de la retraite et obtenir les avantages liés au fractionnement du revenu après la retraite. Vous pouvez également choisir de partager certains crédits fiscaux (dons, soins médicaux, droits de scolarité, par exemple) dans vos déclarations de revenus. Assurez-vous de consulter un notaire ou un avocat pour établir ou mettre à jour vos procurations et votre testament. Les bénéficiaires de votre succession doivent être coordonnés avec les désignations de bénéficiaire de vos REER, FERR et CELI. Nous vous conseillons également d’envisager le recours à une assurance invalidité ou à une assurance vie, qui peuvent être des outils importants pour protéger votre relation financière.

Communiquez avec nous si vous songez à vous engager dans une relation à long terme. Nous serons là pour vous guider sur la voie de la santé et de l’harmonie financières avant le grand jour.

¹ Sondage sur les finances des couples 2016 de la Banque CIBC (août 2016).

Nous recommandons aux clients de consulter leurs conseillers fiscaux et juridiques pour obtenir des conseils en ce qui a trait à leur situation personnelle.