Profitez de solutions d'assurance
L'assurance vie a souvent été négligée comme source d'occasions de placement. Maintenant, surtout compte tenu de la progression rapide du nombre de retraités, on se rend de plus en plus compte que certaines assurances vie conviennent à la fois aux placements et à l'assurance vie. Dans certains cas, les placements pouvant être tenus ont le potentiel de dégager des rendements plus élevés que d'autres instruments de placement plus populaires.
Il s'agit notamment des rentes de placement garanti, des fonds distincts et des rentes assurées. De plus, l'assurance vous permet aussi d'arranger vos affaires et de choisir vos placements pour atteindre certains résultats souhaitables pour votre succession à votre décès.
Dans le cadre de notre partenariat avec des compagnies d'assurances solides au Canada, nous pouvons vous donner l'accès aux possibilités offertes par les assurances vie. Le choix de placements, compte tenu de l'éventail offert, peut être long et difficile, et encore plus s'ils incluent des assurances. Il nous fera plaisir de vous mettre en contact avec notre conseiller en sécurité financière Martin Goulet et son équipe.
Voici de brèves descriptions des principaux types d'assurance disponibles et avec lesquelles nous avons eu l'occasion de travailler par le passé.
Assurance vie temporaire
Assurance vie temporaire 100 ans
Assurance vie entière sans participation
Assurance vie universelle
Assurance invalidité
Assurance maladies graves
L’assurance soins de longue durée
Rente
Voici quelques stratégies financières utilisant l'assurance vie ou l'assurance santé permettant d'optimiser la situation financière d'une personne et/ou sa succession.
Stratégie d’assurance personnelle pour la retraite
Stratégie de rente assurée
Entente financière immédiate
Stratégie de préservation successorale du capital de l’entreprise
Stratégie d’assurance d’entreprise
Convention de rachat
L’assurance société
L’assurance vie temporaire est une police d’assurance vie à faible coût offrant une protection pour une durée déterminée moyennant une prime fixe.
L’assurance vie temporaire est idéale pour les personnes en bonne santé qui veulent une protection abordable et de la souplesse plus tard. On l’utilise souvent comme protection contre les risques, car elle procure des fonds pour couvrir les dépenses immédiates en cas de décès, comme les versements hypothécaires, les dettes et les besoins des enfants à charge. Elle offre aussi aux propriétaires de PME la possibilité de financer une convention de rachat, d’avoir une assurance société, de rembourser des prêts et de couvrir des frais initiaux importants.
Assurance vie temporaire 100 ans est une assurance vie permanente qui s’apparente davantage à une assurance vie entière sans participation mais contrairement à la vie entière sans participation, la temporaire 100 ans ne comporte toutefois pas de valeur de rachat ou très rarement.
L’assurance vie entière offre une protection permanente, la vie durant, avec des valeurs de rachat garanties. Ce produit unique distribue des dividendes qui augmenteront la valeur de la police en maximisant la valeur du patrimoine d’une manière avantageuse sur le plan fiscal. Le titulaire de la police peut verser des sommes en sus des primes. Cela crée des fonds supplémentaires qui feront augmenter la valeur de rachat et des prestations de décès en plus de permettre au titulaire de la police d’effectuer des retraits ou d’emprunter des fonds sur le compte de la police. Au décès de l’assuré, les bénéficiaires, la succession ou la société recevront une prestation de décès non imposable.
L’assurance vie entière est idéale pour les particuliers ou les propriétaires de PME à la recherche d’une protection et d’économies d’impôt. La prestation de décès non imposable peut être utilisée pour payer les frais de la succession ou faire des dons de charité. Vous pouvez aussi utiliser la valeur de rachat pour payer les frais d’assurance.
L’assurance vie universelle est une option qui offre une protection permanente, la vie durant, avec un volet d’économie d’impôt. Ce type de police peut être modifié au fil du temps pour s’adapter à votre style de vie. Au décès de l’assuré, les bénéficiaires, la succession ou la société recevront une prestation de décès non imposable.
L’assurance vie universelle permet d’effectuer des dépôts supplémentaires dans le compte de la police, qui s’ajoutent au coût de l’assurance. Ce financement supplémentaire est déposé dans un volet d’épargne-placement où les fonds peuvent fructifier en report d’impôt. Il est donc possible de retirer ou d’emprunter des fonds du compte de la police ou d’utiliser l’épargne accumulée pour payer l’assurance.
L’assurance vie universelle est le choix idéal pour les particuliers et les entreprises qui recherchent une protection avec un volet de placement.
Vous pouvez personnaliser l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle en y ajoutant des caractéristiques qui vous aideront à répondre aux besoins suivants :
- Planification de la retraite
- Possibilité d’épargne en report d’impôt si vous avez atteint le plafond de cotisation autorisé pour l’année dans votre REER et votre CELI.
- Planification pour les propriétaires d’entreprise
- Protection pour l’entreprise sous forme de rémunération supplémentaire pour les cadres supérieurs et de fonds en franchise d’impôt pouvant servir à régler des dettes ou être distribués afin de faciliter le rachat de partenaires ou d’actionnaires au décès de l’assuré.
- Options financières si vous êtes propriétaire d’une PME.
- Planification successorale
- Protection pour votre famille et vos héritiers, le produit de l’assurance vie étant versé en franchise d’impôt à vos bénéficiaires. Ces fonds peuvent ensuite servir à couvrir l’impôt sur les gains en capital dans la déclaration de revenus finale.
L’assurance invalidité est un produit à prestation payable du vivant de l’assuré offrant une protection contre les blessures ou maladies entraînant une perte de revenu gagné. L’assurance invalidité remplace le revenu perdu (habituellement en franchise d’impôt) si l’assuré devient invalide ou incapable d’accomplir son travail quotidien. L’assurance invalidité peut procurer une sécurité financière et permettre de maintenir son mode de vie.
L’assurance invalidité peut offrir une protection pour un vaste éventail de professions. Parmi ses avantages pour les propriétaires de PME, mentionnons le remboursement de certaines dépenses d’entreprise, le financement de conventions de rachat, de l’aide lorsqu’il faut embaucher un employé remplaçant et une protection de la rentabilité.
L’assurance contre les maladies graves est un produit à prestation payable du vivant de l’assuré qui protège contre la perte de revenu et l’épuisement de l’épargne lorsque l’assuré doit financer des traitements pour une maladie grave. Elle verse une prestation forfaitaire habituellement non imposable si l’assuré se voit diagnostiquer l’une des maladies couvertes. L’indemnité d’assurance peut servir à couvrir diverses dépenses telles que des traitements, des soins privés ou des besoins médicaux spécialisés.
L’assurance contre les maladies graves permet à l’assuré de se concentrer sur sa santé tout en l’aidant à se protéger du fardeau financier que constituent les frais de soins de santé.
L’assurance soins de longue durée est un produit à prestation anticipée spécialement conçu pour aider les particuliers qui ont des besoins en matière de soins chroniques. Les avancées dans le domaine de la santé ayant prolongé l’espérance de vie moyenne, le risque d’épuiser son capital de retraite augmente.
L’assurance soins de longue durée contribue à atténuer ce risque en versant des prestations périodiques non imposables. Elle offre des options de paiement flexibles, ce qui allégera votre fardeau financier et celui de votre famille.
Une Rente est une entente contractuelle ou une personne et/ou une compagnie, en contrepartie d'un capital versé, obtiendra des prestations régulières constituées de remboursement de capital et de revenu d’intérêt en fonction d'un calendrier de versement préétabli.
Il existe deux grands types de rentes : les rentes viagères et les rentes non viagères ou certaines.
Rente viagère: la durée des versements est inconnue à l'avance et est établie en fonction de la vie d’une ou dans certains cas de plusieurs personnes.
Rente non viagère ou certaine: La durée des versements est fixe et déterminée au moment de la souscription.
Une stratégie d’assurance personnelle pour la retraite est utilisée pour maximiser le revenu de retraite des personnes craignant que l’impôt réduise leur revenu. À la retraite, l’assuré peut accéder à la valeur de rachat de la police afin de compléter son revenu de retraite.
Assurance comme catégorie d'actif supplémentaire
L’assurance comme catégorie d’actif reste un élément essentiel de la trousse d’un conseiller en matière de stratégie l’entreprise. La recherche de meilleurs rendements semble s’accompagner d’une plus grande incertitude et les investisseurs sont à la recherche d’autres solutions.
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Préservez la valeur de votre succession
En incorporant des stratégies de préservation de votre succession, vous pouvez financer les frais qui seront payables à votre décès. La préservation de votre succession protège votre patrimoine afin d’assurer à votre famille le même niveau de vie dont elle jouit actuellement.
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Stratégie d'accroissement du patrimoine personnel
La stratégie d’accroissement du patrimoine personnel est un concept de planification financière conçu pour augmenter l’importance de la succession d’un particulier en transférant des fonds excédentaires assujettis à l’impôt dans une police d’assurance exempte d’impôt.
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La planification successorale et la préservation du patrimoine
Une des manières les plus efficaces de réduire l’impôt futur à payer est d’utiliser des produits d’assurance vie pour payer l’impôt lorsque celui-ci sera exigible.
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La stratégie de rente assurée offre une solution avantageuse sur le plan fiscal et à faible risque aux particuliers qui s’inquiètent des faibles rendements des titres à revenu fixe. Cette stratégie combine une rente et une assurance vie entière. La rente procure des liquidités avantageuses sur le plan fiscal pour toute la vie. La police d’assurance vie redonne le capital investi initial aux bénéficiaires, et ce, à l’abri de l’impôt.
Cette stratégie est idéale pour les personnes de 65 à 80 ans qui souhaitent maximiser leur revenu de retraite et préserver leur capital.
Une entente financière immédiate est une entente selon laquelle un particulier ou une société achète une police d’assurance vie exonérée d’impôt et y dépose des fonds en sus de la somme nécessaire pour couvrir les frais d’assurance et de la police. La police est ensuite utilisée comme garantie pour obtenir un prêt à d’autres fins de placement. Des conseils professionnels de votre conseiller fiscal sont nécessaires pour déterminer la meilleure façon de structurer cette entente.
Une stratégie d’assurance d’entreprise pour la retraite permet à une personne clé ou à un actionnaire d’une entreprise d’utiliser une police d’assurance vie comme garantie.
Préservation successorale du capital de l'entreprise
Une stratégie de préservation successorale du capital de l’entreprise représente une solution économique pour préserver le capital et accroître la valeur de la succession des propriétaires d’entreprise.
Pour en savoir plus
Une stratégie de préservation successorale du capital de l’entreprise offre aux propriétaires d’entreprise un moyen économique de préserver leur capital et d’accroître la valeur de leur succession. En utilisant une partie des revenus de placement de votre entreprise pour financer une police d’assurance vie, vous pouvez profiter d’une croissance à imposition différée dans la police d’assurance vie.
Cette stratégie s’applique mieux aux actionnaires d’une société privée disposant d’un capital excédentaire non nécessaire à l’exploitation de l’entreprise. La société cherche à faire croître son excédent dans un environnement fiscalement avantageux ainsi qu’une stratégie rentable pour distribuer son excédent immobilisé aux actionnairesLe plan de finencement immédiat
Le plan de financement immédiat (PFI)
Une stratégie qui consiste à souscrire un contrat d’assurance vie tel qu'un contrat de vie entière avec participation ou un contrat d'assurance vie universelle. Ce type de police ont le potentiel de créer une valeur de rachat importante immédiatement et qui pourra être cédée en garanti d’un emprunt. L’emprunteur peut alors demander des avances sur son crédit au moment qui lui convient.
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Une convention de rachat fait partie d’une convention entre actionnaires, entre partenaires d’affaires. La convention établit la façon dont les actions de chaque partenaire seront achetées ou rachetées en cas de décès ou d’invalidité. Cet achat est habituellement financé par l’assurance vie et invalidité des partenaires. On assure ainsi une transition en douceur et l’existence d’un marché pour les actions sans mettre en péril la santé financière de l’entreprise, du partenaire invalide ou des personnes à charge du partenaire décédé.
L’assurance société est une police d’entreprise utilisée pour protéger l’entreprise conte une baisse des bénéfices ou une hausse des coûts associée au décès ou à la maladie d’un employé clé. Cette stratégie d’assurance vie est habituellement utilisée pour indemniser une entreprise pour les dépenses, les ventes perdues ou les autres changements en matière de trésorerie qui découlent de la perte d’un employé important.
